Refinanțarea creditului ipotecar: când are sens
Comparați costurile rămase ale creditului actual cu toate costurile noului credit, pentru aceeași perioadă. O rată mai mică nu înseamnă automat un cost total mai mic: evaluarea, taxele notariale, asigurările și comisioanele pot schimba rezultatul.
Andrei Mureșan, broker de credite · înregistrare DEMO-CREDIT-000Profil demonstrativ · Actualizat la
Ce comparați, de fapt
Refinanțarea înseamnă un credit nou, de la același creditor sau de la altul, cu care închideți creditul actual. Întrebarea corectă nu este „rata scade?”, ci „cât plătesc în total, de azi până la final, în fiecare variantă?”.
Pentru comparație luați în calcul:
- soldul rămas de plată la creditul actual;
- durata rămasă și durata noului credit;
- tipul dobânzii: fixă, variabilă sau fixă pe o perioadă și apoi variabilă;
- cheltuielile inițiale ale noului credit.
O rată mai mică obținută doar prin prelungirea perioadei poate duce la un total plătit mai mare.
Un exemplu numeric, nu o ofertă
Pentru a vedea cum se citesc cifrele, folosim exemplul reprezentativ demonstrativ de pe site:
| Element | Valoare |
|---|---|
| Credit | 300.000 lei |
| Rată estimată | 1.798,65 lei/lună |
| Dobândă fixă ipotetică | 6%/an |
| DAE teoretică | 6,17% |
| Număr de rate | 360 |
| Total rate | 647.514,57 lei |
| Comisioane în model | 0 lei |
| Indice de referință | nu se aplică, dobândă fixă |
| Data ipotezelor | 01.10.2026 |
Asigurările și costurile notariale sunt excluse; DAE finală se stabilește în oferta creditorului. Simulare, nu ofertă. Ultima rată se ajustează la rotunjire.
Același tabel îl faceți pentru creditul actual, pornind de la soldul și durata rămasă din graficul de rambursare. Apoi comparați totalurile, nu ratele.
Costuri de pus în comparație
Fiecare dintre costurile de mai jos se verifică în documentele ofertei:
| Cost | Unde îl găsiți |
|---|---|
| Evaluarea imobilului | Documentele ofertei |
| Taxe notariale și înscrierea sau radierea ipotecii | Documentele ofertei |
| Asigurările solicitate | Documentele ofertei |
| Comisioanele creditorului, dacă există | Documentele ofertei |
| Costurile închiderii creditului actual, dacă sunt aplicabile | Contractul actual și oferta |
Comparați aceeași perioadă
Luați în calcul soldul, durata rămasă, tipul dobânzii și cheltuielile inițiale. Solicitați documentele standardizate și graficul de rambursare pentru fiecare variantă, ca să comparați cifre de același fel.
Când merită o discuție
Dacă vă gândiți la refinanțare, pregătiți contractul actual, graficul de rambursare și o idee despre perioada în care vreți să terminați creditul. Cu ele, cifrele se pot pune față în față în aceeași zi.